La conducta de guardar
Todos los que tenemos un comercio conocemos esta situación. El mes vino bien, la caja cerró por encima de lo esperado y, casi sin darnos cuenta, ese excedente ya encontró destino. Una reposición de mercadería, un arreglo que venías postergando o un proveedor que cobró antes. El dinero entró y salió. Y cuando llega el invierno, con su bajón de ventas incluido, no quedó nada para amortiguarlo.
No se trata de falta de trabajo, de ideas, ni de impulso creativo. Es, casi siempre, una cuestión de hábito. La buena noticia es que, si bien no es sencillo cambiar una conducta repetitiva, los hábitos se pueden construir con paciencia y poco a poco.
Primero el ahorro, después el gasto
Hay muchos autores que han dedicado su tiempo a estudiar este tema. Todos ellos insisten en una idea que repiten desde los manuales de finanzas personales hasta los asesores de grandes empresas, y que se resume en una frase que se le atribuye a Warren Buffett, reconocido inversor y empresario estadounidense: “no ahorres lo que te sobra después de gastar, sino gasta lo que te sobra después de ahorrar”.
Parece un juego de palabras, pero el orden cambia mucho. La mayoría de los negocios pequeños hace lo primero. Es decir, paga todo y si queda algo lo guarda. El problema es que casi nunca queda.
Especialistas en educación financiera —entre ellos los equipos de salud financiera del banco BBVA— lo llaman pagarse a uno mismo primero o preahorro. Apenas ingresa el dinero, separás un porcentaje fijo antes de empezar a gastar, y lo mandás a una cuenta aparte. Esto funciona por una razón simple y muy humana: lo que no vemos o no tenemos al alcance, no lo gastamos. Cuando el ahorro depende de nuestra fuerza de voluntad a fin de mes, pierde casi siempre. Por el contrario, cuando es automático, crece. Es así de fácil.
La caja del negocio y la nuestra
Hay un consejo que se repite en las guías para emprendedores y es no mezclar las finanzas personales con las del comercio. Suena obvio, pero es uno de los errores más comunes que observamos.
Tener cuentas separadas —una para el negocio, otra para los gastos personales— permite ver con claridad cuánto gana realmente el comercio y cuánto necesitás vos para vivir. Y de ahí se desprende algo que muchos dueños postergan. Estamos hablando de pagarse un sueldo, aunque sea modesto, recordando que un negocio que no le deja nada a su dueño no es un negocio sano, por más que las ventas vayan bien.
Dormir tranquilo
Es importante generar un fondo de emergencia o reserva de liquidez. Es dinero guardado, líquido y disponible, que existe con el único propósito de que el negocio continúe funcionando cuando los ingresos caen o aparecen imprevistos. ¿De qué montos estamos hablando? Las recomendaciones coinciden de forma notable. Desde firmas internacionales como PNC hasta consultoras especializadas, el rango que se repite es entre tres y seis meses de gastos operativos. Cuanto más variables o estacionales sean tus ventas, más cerca de los seis meses conviene apuntar.
El cálculo es sencillo. Tenés que sumar tus gastos fijos imprescindibles de un mes —alquiler, sueldos, servicios, los proveedores que no podés dejar de pagar— y multiplicar por la cantidad de meses que quieras cubrir. Ese debería ser tu objetivo.
Es importante entender que ese dinero debe estar separado del resto. No puede estar en la caja chica ni en la cuenta bancaria que utilizás a diario para tu negocio o tus gastos personales. Debe mantenerse en un lugar al que puedas llegar rápido en una urgencia, pero no tan a mano como para tentarte.
Este dinero no es un ahorro destinado al crecimiento del negocio; no está pensado para comprar nuevo equipamiento ni hacer reformas en el local. Es claramente “un seguro contra el cierre”. Por tanto, si en alguna ocasión debés utilizarlo, es muy importante reponerlo a la brevedad posible, una vez que la situación vuelva a la normalidad.
Tampoco tenés que desesperarte y creer que ese monto, ese seguro contra el cierre, lo tenés que generar de un día para otro. Podés empezar hoy mismo a separar diariamente una pequeña cantidad y sacarla de circulación.
La otra cara del ahorro es el control del gasto, y ahí hay margen casi siempre. Las guías de entidades como el Banco Santander o el mismo BBVA insisten en revisiones que cualquiera puede hacer. Mirar las facturas de cerca, renegociar tarifas de servicios, planes de telefonía, seguros. Un llamado anual a tu proveedor preguntando “¿qué pueden hacer por mí?” suele sorprender. Es importante tener más de un proveedor. Dos o tres opciones en cada caso te dan margen de negociación. También conviene eliminar los “gastos hormiga”, esas pequeñas salidas de dinero, suscripciones que ya no utilizás y compras impulsivas que, sumadas a lo largo del año terminan pesando, vos ya lo sabés.
El hábito, más que la cifra
Si hay algo para llevarse de todo esto no es un número exacto, sino una manera de pararse frente al dinero del negocio. Insistimos, ahorrar no es guardar lo que sobra sino decidir, con disciplina y de forma automática, que una parte del dinero que generamos en una jornada se queda. Es construir, mes a mes, ese socio silencioso que no se ve cuando en temporada nuestros comercios de la Costa de Oro logran un poco más de ventas, pero que está justo ahí el día que las cosas se complican.
No se trata de cuánto puedas ahorrar, no te fijes metas inflexibles e inalcanzables. Pero acostumbrate a reservar algo de dinero para construir esa caja externa de auxilio. Aunque lleve tiempo, poco a poco. Así como esa caja irá creciendo, también lo hará tu hábito de ahorrar, que te permitirá trabajar seguro y crecer con solidez.
